Аферы Подделки Криминал  Архив раздела Защитись сам Архив раздела "Защитись сам"

Главная ] Вверх ]



Дела пошли на вклад

Ян Арт, Инесса Паперная,
Журнал «Профиль», 5 марта 2007 года

Свершилось: по итогам минувшего года впервые в постсоветской финансовой истории рублевые вклады стали приносить доход населению. Народ вновь потянулся в банки. Финансисты прогнозируют, что 2007 год укрепит доверие россиян к банковским вкладам.

В России есть три вопроса, которые волнуют людей мыслящих и социально активных, - одни ли мы во Вселенной, станут ли когда-нибудь наши футболисты чемпионами хоть чего-нибудь и в какой валюте выгоднее всего хранить деньги. И если вокруг первых двух вопросов скрещивались копья, то на третий долгое время отвечали однозначно и единодушно - в иностранной.

Рубль forever

Свершилось: по итогам минувшего года впервые в постсоветской финансовой истории рублевые вклады стали приносить доход населению
 

2006 год изменил ситуацию: впервые доллар и евро проиграли рублю. В свою очередь, рублевые банковские вклады впервые со времени распада СССР принесли своим владельцам доход - уровень процентной ставки по ним оказался немного выше уровня инфляции.

По данным Центра макроэкономических исследований "БДО Юникон", вклады в рублях показали реальную доходность на уровне в среднем 0,39% (по 15 ведущим российским банкам). Что касается депозитов в долларах и евро, то они при любом сроке вложений проигрывали инфляции. По информации ЦМЭИ "БДО Юникон", годовые депозиты в долларах в минувшем году из-за инфляции реально "похудели" более чем на 10%, в евро - примерно на 1%.

Вклады в долларах теряют привлекательность не только на фоне падения курса "зеленого", но и за счет по-прежнему сильной разницы между рублевыми и валютными ставками. Сейчас средние значения ставок по срочным вкладам составляют от 6,7% до 9,9% годовых в рублях и 4,7% до 6,8% - в валюте.

Что почем

Так что не удивительно, что сегодня наибольшей популярностью пользуются именно рублевые депозиты.

Статистика свидетельствует: более 80% от совокупного объема российских депозитов хранится в «деревянных». За прошлый год доля банковских вкладов в иностранной валюте в общем объеме вкладов физических лиц снизилась с 24,4% на 1 января до 18,1% на 1 декабря 2006 года.

Впрочем, в любом случае успех рубля выглядит несущественным на фоне доходности небанковских вложений. Те, кто предпочел паи инвестиционных компаний традиционным депозитам, не прогадали, даже несмотря на летние колебания фондового рынка.

Индекс РТС за год подрос более чем на 61%, наиболее успешные из ПИФов чуть ли не удвоили за год вложения своих клиентов, а в среднем российские паи принесли своим обладателям доход примерно в 40% годовых. А наиболее успешные ПИФы акций выросли в цене до 80%. Вместе с тем, по мнению аналитиков "БДО Юникон", при вложении в инструменты фондового рынка существенное значение имеет выбор управляющей компании, так как далеко не все ПИФы смогли воспользоваться благоприятной конъюнктурой.

Но сравнение паевого инвестирования и банковских вкладов пока некорректно хотя бы в силу несопоставимости этих сегментов: вложения россиян в ПИФы недотягивают пока даже до 15% от общей суммы банковских вкладов физлиц. Вложения в ПИФы на конец 2006 года составили порядка 409 млрд. рублей, в то время как объем депозитов физических лиц на 1 декабря 2006-го достиг 3,4 трлн.

Причем, по словам Лидии Герценой, замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка, темпы роста объемов вкладов в регионах значительно превышают показатели по Москве.

Это связано с тем, что более продвинутые москвичи предпочитают и имеют хорошую возможность инвестировать свободные средства в другие, более рисковые финансовые инструменты.

Поезд следует... в депо

С точки зрения распределения депозитных средств по хоромам и закоулкам отечественного банкинга в прошлый год на рынке наблюдался паритет: с одной стороны - Сбербанк, с другой - сотни и сотни прочих российских банков. В Сбербанке в настоящее время хранится около 53% всех российских депозитов.

Однако перемены все же наблюдаются. Аналитики констатируют, что более крупные вкладчики (с вкладами 300-500 тыс. рублей) все больше доверяют «дочкам» иностранных банков. Причем подавляющее большинство - свыше 70% - из них предпочитают Райффайзенбанк и Ситибанк.

Но в целом иностранные «дочки» теряют позиции - доля вкладов, приходящихся на них, падает. Что понятно: заморские 2-3% годовых в награду за сбережения - не самый выгодный вариант. Между тем дрожать за сохранность средств не надо - работает система страхования вкладов. А потому западные банки как символ устойчивости интересны только владельцам крупных сбережений.

Что касается российских банков, то свои вклады население предпочитает доверять либо государственным, либо аффилированным с государством - ВТБ, Банку Москвы, Газпромбанку, либо уж выдержавшим хоть какое-то испытание временем (Альфа-банк).

В целом же на рынке "наблюдается рост популярности небольших и средних депозитов" - россияне предпочитают дробить свои накопления на покрываемые страховкой суммы и диверсифицировать их – "разбрасывать" по банкам. Одновременно все более популярными становятся депозиты длиной в год и более. А все потому, что банки сознательно предлагают по длинным вкладам повышенные ставки.

Вклады в законе

Основная перемена, связанная с юридическим фундаментом депозитов, заключается в повышении их надежности. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) наконец пролоббировало увеличение страхового возмещения по банковским вкладам россиян до 300 тыс. рублей. В начале года председатель банковского комитета Госдумы Владислав Резник и его заместитель Анатолий Аксаков внесли в парламент соответствующие поправки к законам "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" и "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ". В результате теперь под действие страхового возмещения подпадают все вклады в сумме до 300 тыс. рублей, то есть 57% от общего количества открытых россиянами страхуемых депозитов. В первом чтении законопроект прошел, и ожидается, что на весенней сессии он будет принят.

Кстати, идею этого привлекательного для инвестора момента хотят "слямзить" и для пайщиков ПИФов. Федеральная служба финансового регулирования (ФСФР) заявила о проекте формирования компенсационного фонда для пайщиков российских ПИФов. Владислав Стрельцов, замруководителя ФСФР, полагает, что отчисления управляющих компаний на страхование рисков будут, скорее всего, вдвое ниже, чем взносы, которые банки отчисляют в Агентство по страхованию вкладов. Но уверенности тем, кто захочет впервые поиграть со своими деньгами на фондовом рынке, это явно прибавит.

Ожидается, что в 2007 году будет принята еще одна ожидаемая банкирами новация: уже летом в линейках вкладов могут появиться так называемые безотзывные вклады: снять с них деньги можно будет только по завершении установленного срока. Но взамен банкиры станут предлагать по ним хорошие премиальные. Таким образом, кредитные организации получат деньги на гарантированный срок и смогут не бояться очередной паники вкладчиков.

Впрочем, можно констатировать - депозитные деньги перестали играть первую скрипку в деле формирования банковских фондов. Причина проста: внешние заимствования (межбанковский кредит, выпуск облигаций и т.п.) приносят более «дешевые» и более удобные в обслуживании деньги. Хотя розничные вклады все равно остаются магистральным, одним из серьезных источников формирования ресурсной базы банков и сейчас составляют 36% в общем объеме фондирования российских кредитных организаций.

Прогноз на завтра

Планируемая в этом году отмена нормы, согласно которой идентифицировать клиента при заключении договора об открытии вклада имеют право только в офисе банка, может наконец отдать в руки банкиров еще одно средство связи - почту. Гигантская сеть отделений "Почты России" давно вдохновляла финансистов, но пока все попытки и предложения разбивались о незыблемость существующих норм. Сегодня предпринимается еще одна попытка освободить почту от запретных нормативов. Ведь через Интернет или зайдя в офис, по почте или при личной встрече с клерком главное для вкладчика - получать прибыль.

Практически все аналитики сходятся во мнении, что в новом году вклады принесут неплохие доходы. Правда, с поправкой на инфляцию, которую правительство обещает примерно на уровне 8%, реальная доходность депозитов составит 1-2% годовых.

Что касается выбора валюты, в которой выгоднее оформлять депозиты, то тут мнение экспертов склоняется в пользу рубля. "Рубли становятся все более приоритетной валютой для банковских вкладов", - констатирует Олег Анисимов, замдиректора по работе с частными клиентами BSGV.

"По прогнозам ЦБ РФ и Министерства финансов РФ, рубль продолжит укрепляться, по меньшей мере в ближайшие два-три года. Это дает основания полагать, что тенденция к дедолларизации сбережений населения сохранится", - утверждает Сергей Тропин, начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного Московского банка (ММБ). Наблюдатели предполагают, что недавний прорыв рубля на международный рынок (впервые выпущены еврооблигации, номинированные в рублях) окончательно укрепит доверие общества к национальной валюте.

А для тех, кто хочет, чтобы его деньги жили в 2007 году более интересной жизнью, предлагаются другие варианты вложения средств. Например, все те же ПИФы или так называемые металлические счета (вклады в золоте, серебре, платине и палладии).

Между тем аналитики "БДО Юникон" предрекают: инвестиции в ПИФы в новом году подвергнутся определенным рискам, связанным с неопределенной ситуацией на рынке нефти и охлаждением на российском фондовом рынке.

Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц (на 1 декабря 2006 года)

 
Место
Банк
Общая сумма депозитов (тыс. руб.)
1 СБЕРБАНК РОССИИ 1 891 263 233
2 БАНК МОСКВЫ 77 790 770
3 ВНЕШТОРГБАНК 68 913 059
4 ВТБ 24 59 979 307
5 РОСБАНК 59 693 053
6 "УРАЛСИБ" 55 492 245
7 ГАЗПРОМБАНК 52 198 428
8 "РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ" 44 975 061
9 АЛЬФА-БАНК 42 995 424
10 ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ 34 550 450
11 "ВОЗРОЖДЕНИЕ" 34 164 295
12 ИМПЭКСБАНК 25 080 729
13 СИТИБАНК 24 868 842
14 "ПЕТРОКОММЕРЦ" 23 153 751
15 ИНВЕСТСБЕРБАНК 22 212 634
16 ПРОМСВЯЗЬБАНК 19 426 601
17 "БАЛТИЙСКИЙ" 18 800 339
18 СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК 17 867 794
19 "АК БАРС" 17 726 341
20 МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ 17 648 166
21 БИНБАНК 17 290 910
22 НОМОС-БАНК 17 199 913
23 "ГЛОБЭКС" 16 188 803
24 УРСА БАНК 15 196 231
25 "ЮНИАСТРУМ" 13 633 824
26 УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 13 083 488
27 СОБИНБАНК 12 300 823
28 "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ" 12 276 482
29 ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ 11 917 633
30 МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ 11 899 329
 

Банки, выдавшие больше всего кредитов частным лицам (на 1 декабря 2006 года)

Место
Банк
Общая сумма кредитов частным лицам (тыс. руб.)
1 СБЕРБАНК РОССИИ 734 406 253
2 "РУССКИЙ СТАНДАРТ" 154 063 610
3 РОСБАНК 78 136 969
4 ВТБ 24 41 643 845
5 "УРАЛСИБ" 38 163 472
6 БАНК МОСКВЫ 32 444 383
7 ХКФ БАНК 28 898 290
8 "РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ" 26 991 063
9 РОССЕЛЬХОЗБАНК 26 740 976
10 ГАЗПРОМБАНК 21 743 244
11 ИМПЭКСБАНК 21 113 314
12 МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ 20 933 517
13 УРСА БАНК 19 990 934
14 АЛЬФА-БАНК 18 615 200
15 МДМ-БАНК 17 453 549
16 ТРАНСКРЕДИТБАНК 15 489 328
17 СИТИБАНК 15 458 804
18 ИНВЕСТСБЕРБАНК 15 367 481
19 МОСКОММЕРЦБАНК 14 454 912
20 "РУСФИНАНС" 13 798 360
21 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК "ТРАСТ" 13 418 275
22 ПРОМСВЯЗЬБАНК 12 750 740
23 КМБ-БАНК 12 525 352
24 "КРЕДИТ ЕВРОПА" 12 404 658
25 "БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК" 11 975 239
26 "АК БАРС" 11 257 292
27 "РЕНЕССАНС КАПИТАЛ" 10 938 916
28 ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ 10 690 934
29 ЗАПСИБКОМБАНК 10 295 425
30 "ЮНИАСТРУМ" 10 110 219
 

Самые прибыльные банки (на 1 декабря 2006 года)

 
Место
Банк
Прибыль (тыс. руб.)
1 СБЕРБАНК РОССИИ 104 113 294
2 ГАЗПРОМБАНК 18 948 557
3 ВНЕШТОРГБАНК 15 650 002
4 НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ 12 316 109
5 "РУССКИЙ СТАНДАРТ" 11 272 154
6 АЛЬФА-БАНК 7 854 966
7 МДМ-БАНК 5 831 615
8 БАНК МОСКВЫ 5 284 482
9 ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК "КИТ ФИНАНС" 5 058 649
10 ПРОМСВЯЗЬБАНК 4 569 139
11 ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ 4 535 370
12 МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ 4 528 837
13 "УРАЛСИБ" 4 242 445
14 "РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ" 4 073 427
15 "ПЕТРОКОММЕРЦ" 3 920 368
16 РОССЕЛЬХОЗБАНК 3 105 544
17 РОСБАНК 3 054 107
18 НОМОС-БАНК 2 843 377
19 "ЗЕНИТ" 2 683 920
20 ТРАНСКРЕДИТБАНК 2 282 820
21 "ГЛОБЭКС" 1 798 745
22 "ВОЗРОЖДЕНИЕ" 1 668 855
23 УРСА БАНК 1 648 780
24 "АК БАРС" 1 294 746
25 ДОЙЧЕ БАНК 1 284 670
26 ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) 1 248 308
27 АБН АМРО БАНК 1 231 563
28 "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ" 1 194 227
29 "РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" 1 169 621
30 "ДЖ. П. МОРГАН БАНК ИНТЕРНЕШНЛ" 1 122 317
 

Банки, выдавшие больше всего кредитов негосударственным предприятиям (на 1 декабря 2006 года)

 
Место
Банк
Общая сумма кредитов негосударственным предприятиям (тыс. руб.)
1 СБЕРБАНК РОССИИ 1 596 381 428
2 ВНЕШТОРГБАНК 333 002 094
3 ГАЗПРОМБАНК 242 323 791
4 АЛЬФА-БАНК 241 581 712
5 БАНК МОСКВЫ 183 740 367
6 МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ 116 471 190
7 "РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ" 114 529 950
8 "УРАЛСИБ" 109 087 226
9 РОССЕЛЬХОЗБАНК 107 132 718
10 МДМ-БАНК 106 832 096
11 ПРОМСВЯЗЬБАНК 97 273 284
12 МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ 78 691 793
13 ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ 74 776 156
14 РОСБАНК 72 389 586
15 НОМОС-БАНК 70 039 173
16 "ПЕТРОКОММЕРЦ" 69 632 923
17 "АК БАРС" 53 643 647
18 "ЗЕНИТ" 47 599 576
19 "ГЛОБЭКС" 43 112 880
20 "ВОЗРОЖДЕНИЕ" 40 590 690
21 БИНБАНК 40 138 387
22 "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ" 35 599 553
23 АБСОЛЮТ БАНК 34 984 874
24 ВТБ 24 33 221 522
25 ТРАНСКРЕДИТБАНК 32 851 641
26 СОБИНБАНК 26 111 360
27 КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ) 24 461 080
28 МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 24 291 546
29 СИТИБАНК 24 013 714
30 "ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК" 23 582 468
 

Банки с наибольшими остатками на счетах корпоративных клиентов (на 1 декабря 2006 года)

Место
Банк
Средства корпоративных клиентов (тыс. руб.)
1 СБЕРБАНК РОССИИ 591 061 414
2 ГАЗПРОМБАНК 243 527 880
3 ВНЕШТОРГБАНК 171 435 115
4 РОСБАНК 124 619 322
5 АЛЬФА-БАНК 121 187 106
6 МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ 119 626 988
7 БАНК МОСКВЫ 93 018 519
8 "УРАЛСИБ" 80 237 847
9 "РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ" 72 605 076
10 ПРОМСВЯЗЬБАНК 65 256 408
11 МДМ-БАНК 64 626 804
12 РОССЕЛЬХОЗБАНК 58 521 117
13 СИТИБАНК 56 942 240
14 "РУССКИЙ СТАНДАРТ" 56 812 717
15 ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ 54 524 495
16 ТРАНСКРЕДИТБАНК 47 022 822
17 "ПЕТРОКОММЕРЦ" 41 216 191
18 "ЗЕНИТ" 37 891 460
19 МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 32 562 103
20 ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) 31 493 253
21 МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ 30 376 557
22 УРСА БАНК 28 686 756
23 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК "ТРАСТ" 27 687 183
24 "АК БАРС" 27 643 043
25 НОМОС-БАНК 27 007 254
26 АБН АМРО БАНК 26 799 061
27 "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ" 23 089 063
28 СВЯЗЬ-БАНК 21 248 289
29 "РОССИЯ" 20 903 812
30 "ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК" 19 444 418
 

Все статьи Яна Арта на сайте смотри на главной.


Назад Далее

В начало страницы