Подделки Пластиковые карты Архив раздела "Подделки"

Главная ] Вверх ]



Что такое пластиковая карта

Пластиковая карточка -- это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

Получить наличные по карте можно в каждом банкомате (даже за границей)

В зависимости от предоставляемых лимитов и условий карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные. Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.

Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. 

Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.

Другое дело кредитка, по которой банк допускает некий ограниченный перерасход средств — overdraft. Отсюда, собственно, и название карточки: финансист позволяет клиенту брать у себя взаймы. Лимит доверия зависит прежде всего от кредитной истории владельца карты, от его платежеспособности, а также от вида кредитки: чем престижнее карта, тем выше overdraft. Например, возможный перерасход средств по Visa Classic или ЕС/MC Standard колеблется в пределах $200—500 в год. Кредит доверия к владельцам золотых или платиновых карт может исчисляться тысячами долларов.

В России же пластиковые карты работают в основном как дебетовые. Впрочем, если ваша фамилия Абрамович, Вяхирев или Чубайс, кредитку, скорее всего, дадут с полным набором услуг. Но, как говорят сами банкиры, таких клиентов у них единицы.

Что касается простых смертных, то некоторым из них из числа выезжающих за рубеж иногда тоже предоставляется возможность отыграться на банке. Известны случаи, когда по карточкам, в частности, платежной системы Visa клиенты российских банков допускали перерасход при оплате покупок. Связано это с тем, что на Западе overdraft в пределах 20—25% от имеющейся суммы считается в порядке вещей. И процессинговая система автоматически пропускала такие платежи, не обращая внимания даже на то, что карточка сделана в России (банки, эмитирующие карты международных платежных систем, вносят специальные страховые депозиты, из которых в случае недоразумений и выплачивается компенсация пострадавшим в результате overdraft's торговым точкам).

Особо продвинутые граждане эти тонкости прекрасно знают и время от времени, что называется, «вылетают» за рубежом на overdraft. Банки тоже в курсе, но поделать с изобретательными клиентами ничего не могут.

Одна из основных функций пластиковой карточки -- обеспечение идентификации ее владельца как субъекта платежной системы. Для этого на настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма: использование карточек со штрих-кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт (чип-карт).

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstег-Сагd/Еuгорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и МаstегСагd/Еuгорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта). 

В смарт-картах (чип-картах) носителем информации является уже микросхема. В простейших из существующих смарт-карт (карт-памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

Внешне чип-карта ничем не отличается от обычного пластика, однако, учитывая что в нее встроен микропроцессор, подделать или взломать такую карту народным умельцам значительно труднее. Кроме того на чип-карту можно поместить всю информацию по проведенным операциям по счету.

На нынешних пластиковых картах записан лишь пин-код для доступа к информации об операции на счете. Поэтому для того, чтобы получить выписку о состоянии счета, владельцам пластиковых карт приходится обращаться непосредственно в банк-эмитент. С чиповыми -- все значительно проще. Вся информация в них уже заложена, т.е. клиент сможет получить отчет о проведенных по карте операциям в любом банкомате, способном считывать информацию с чип-карт.

Но карточный бизнес основан на балансе интересов трех сторон; банков, торгово-сервисных компаний и владельцев карточек. Для банков в переходе на микропроцессорные карты есть смысл, поскольку это -- повышение надежности и сокращение мошенничества за счет более точной идентификации участников транзакций. Для владельцев карточек, если речь идет об обычных кредитных или дебетовых продуктах, по большому счету все равно, будут ли такие карточки содержать магнитную полосу или микропроцессор. Для предприятий торговли и сервиса переход на микропроцессорные технологии связан с колоссальными затратами: сертификацией терминалов, их модернизацией или заменой, подготовкой персонала.

Поэтому, чтобы осуществить массовый переход на микропроцессорные технологии, банки совместно с торгово - сервисными компаниями и поставщиками технологий и карточек должны найти взаимовыгодное решение. По оценкам специалистов, емкость отечественного рынка смарт-карт через два-три года составит примерно 5 млн. карточек в год. К концу 2005 года предстоит заменить около 7 млн. магнитных карт на чиповые в связи с международным соглашением о поэтапном выводе из обращения карт с магнитной полосой.

В 2000 - 2001 г.г. все больше российских банков начинают эмитировать собственные чип-карты. Visa International как минимум до 2002 года будет предлагать в России  пластиковые карты, лишь позже могут появиться чиповые.

Самые дешевые карты — Visa Electron и ЕС/MC Cirrus/Maestro. Дело в том, что по этим карточкам банки практически не несут рисков: оплата допускается только после авторизации (электронной проверки состояния счета). Если же магазин или ресторан электронным терминалом не оборудован — купить по ней ничего не удастся.

То есть мест, где можно предъявить такую карту, существенно меньше, чем, например, Visa Classic. Кроме того, наличность по Visa Electron за границей снять не удастся — только оплатить покупку.

Если цели экономить на самом необходимом нет, лучше купить Visa Classic или Euro Card/Master Card Standard. Принципиальной разницы между картами Visa и Euro Card/Master Card не существует. И те и другие обслуживаются практически в любой точке мира (см. справку). Единственное, пожалуй, различие заключается в более «строгом» отношении Visa к российским клиентам во время кризиса 1998 года. Тогда многие банки ограничили выдачу наличных нашим соотечественникам пятьюстами долларами в день. В то время как более молодая и заинтересованная в привлечении клиентов Europay продолжала обслуживать своих подопечных в обычном режиме.

Человеку, который готов разместить на карте от $3000, подойдут золотые и бизнес-карты Visa и ЕС/MC.

За еще более престижную Diners Club International придется заплатить около $300. При этом минимальная сумма вклада должна быть не менее $3500, из которых $1000 будет заморожена на страховом депозите. Зато обладатели Diners Club имеют право на дисконтные программы — к примеру, со скидкой арендовать автомобили, пользоваться VIP-залами некоторых аэропортов, проживать со скидками в пятизвездных отелях. Кроме того, Diners Club позаботится о своем клиенте за рубежом — от бронирования билетов до страхования багажа.

Для состоятельных людей предназначена карточка Diners Club International-WellCare. Помимо стандартного набора услуг Diners Club International ее владелец получит весь набор услуг компании WellCare, которая специализируется на оказании круглосуточной срочной помощи в экстренных случаях. Например, медицинская помощь (консультации с врачом, доступ к VIP-больницам и т.д.), услуги по безопасности, помощь на дороге (технические автоуслуги), юридическая помощь и помощь на дому (устранение бытовых проблем. До конца 2002 года стоить карточка будет столько же, сколько и стандартная Diners Club International. Держателям обычного плстика необходимо доплатить порядка 10$ для получения дополнительной карточки Diners Club International-WellCare.

В России карту Diners Club предлагает, например, банк «Славянский».

Visa International — крупнейшая в мире платежная система, основана в 1976 голу. Владельцами корпорации являются 21 тысяча финансовых учреждений по всему миру. На сегодня в мире обращаются более 970 млн. карт системы Visa. Их принимают свыше 18 млн. точек, расположенных я 300 странах мира. Собственная сеть банкоматов Visa — Visa/Plus, опять-таки крупнейшая в мире, имеет более 550 тысяч банкоматов в 120 странах. Членство Visa подразделяется на шесть регионов: Азия, Канада, Центральная и Восточная Европа, Средний Восток и Африка, Европейский союз, Латинская Америка и острова Карибского бассейна, США. В России Visa работает с 1980 года. На сегодня в России банками — членами Visa International выпушено более 1 млн. карт Visa.

Международная платежная система Europay International крупнейшая в Европе, была основана в 1992 голу в результате слияния компаний Eurocheque и Eurocard International. В настоящее время в обращении находится 138,3 млн. карточек Europay International, что составляет 71% рынка дебетовых карт и 59% рынка расчетно-крелитных карт в Европе. В сеть платежной системы входит более 3 млн. предприятий торговли и сервиса в Европе и около 13 млн. во всем мире. Сеть банкоматов собственно Europay International включает 142 тысячи устройств для обслуживания карточек Eurocard/Mastercard.

Международная платежная система Diners Club International основана в 1950 голу. В настоящее время в мире эмитировано около 8 млн. карточек, ежегодный оборот по которым составляет более $28 млрд. В коммерческую сеть компании входит около 5 млн. точек приема карточек более чем в 200 странах мира, 35 тысяч пунктов выдачи наличных денег и более 250 тысяч банкоматов.


Назад Далее

 


Журнал недвижимость и цены онлайн недвижимость и цены журнал онлайн "полностью".

При любом использовании материалов сайта или их части в сети Интернет обязательна активная незакрытая для индексирования гиперссылка на www.aferizm.ru.
При воспроизведении материалов сайта в печатных изданиях обязательно указание на источник заимствования: Aferizm.ru.

Copyright © А. Захаров  2000-2017. Все права защищены. Последнее обновление: 11 марта 2017 г.
Сайт в Сети с 21 июня 2000 года

SpyLOG Яндекс.Метрика   Openstat   HotLog